В 2021 году только у 39 процентов граждан Таджикистана был банковский счёт. Эти показатели ниже в сельских районах, где доступ к банковским услугам ограничен, а также среди женщин, которые зачастую не могут участвовать в официальных банковских операциях из-за меньшей финансовой грамотности и большего количества обязанностей.

Банки взимают относительно высокие процентные ставки, размещают большинство филиалов в городах и требуют оформления документов для открытия счетов. Они, как правило, не принимают небольшие суммы в качестве сбережений и неохотно предоставляют деньги для нужд сельского хозяйства. Другие кредиты могут носить эксплуататорский характер. Если случается неурожай или член семьи нуждается в медицинской помощи, большинство людей в отдалённых районах Таджикистана полагается на неформальные сети социальной защиты.

Фонд Ага Хана (AKF) и USAID создали общинные сберегательные группы для тысяч пользователей в рамках двух программ: «Экономические и социальные связи: многофункциональный механизм финансирования развития Таджикистана» и «Процветающий Таджикистан: партнёрство в интересах социально-экономического развития». Эти группы содействуют достижению поставленной правительством цели — вовлечь жителей сельских районов, особенно молодёжь и женщин, в процесс социально-экономических преобразований при одновременном сокращении неравенства.

Группы следуют модели, успешно используемой AKF в Африке и Азии с 2009 года. AKF обеспечивает первоначальное привлечение, обучение и техническую поддержку для участников, чтобы они могли создавать группы и эффективно управлять ими. Работу каждой группы организуют сами участники, используя инструменты для бухгалтерского учёта, обучения передовому опыту финансового управления, выдачи кредитов и управления социальным фондом. Группа накапливает сбережения общими усилиями, что позволяет участникам брать небольшие кредиты для начала или развития бизнеса либо для оплаты расходов на лечение или образование. Сбережения и прибыль от кредитов распределяются каждый год, когда участники обычно нуждаются в средствах. Прибыль остаётся в сообществе и частично используется для помощи самым нуждающимся участникам.

Безопасное место для сбережений

Процесс подотчётности встроен в систему накопления и хранения сбережений. Участникам выдаются сберегательные книжки для учёта транзакций, которые подлежат публичному оглашению на заседаниях в целях прозрачности. Взносы всех участников хранятся в сейфе. Для открытия сейфа необходимы три ключа, которые хранятся у лидера, казначея и секретаря.

Доступ к кредитам

Женщина из сберегательной группы в селе Гандж рассказала: «У меня есть сын, который учится в университете. Мне нужен был кредит, чтобы оплатить его учёбу. Я не стала обращаться к родственникам с просьбой занять денег. Я не пошла в банк... Я просто обратилась к группе, и мне помогли решить эту проблему, выдав кредит. Через 3 месяца я его погасила».

Анора из другого села Хатлонской области смогла пройти заочный курс обучения при поддержке общинной сберегательной группы. Она получила кредит для продолжения учёбы в Бохтарском государственном университете и планирует закончить обучение через два года. «У меня большие надежды на будущее. Однажды я хочу стать переводчиком», — говорит она.

Экономическое образование для управления домашним хозяйством и бизнесом

Участница сберегательной группы в Гулистоне поделилась: «До того, как я присоединилась к сберегательной группе, я хранила деньги дома. Например, прятала их под кроватью, а иногда даже забывала, куда я их положила. Но сейчас, после нескольких занятий в группе, я знаю, как эффективно ими управлять: как планировать доходы и расходы, определять финансовые приоритеты для нашей семьи».

«Группа дала нам знания и опыт управления денежными средствами в рамках семейного бюджета, — отметила другая участница. — У меня есть собственный небольшой магазин. Сейчас я уже хорошо представляю, как управлять своими финансами для эффективной работы магазина: сколько нужно отложить на те или иные цели».

Создание эффекта умножения выгод

Общинная сберегательная группа в селе Гандж была создана в 2015 году. В её состав входят 40 участников, 35 из которых — женщины. Эта группа помогла многим участникам обрести уверенность в том, что они могут заниматься малым бизнесом и свободно высказывать своё мнение. «Раньше, до создания группы, мы не обсуждали наши идеи, — сказала участница общинной сберегательной группы в селе Гандж. — — Но теперь у нас есть уникальное место, где мы можем поделиться идеями о создании собственного бизнеса. Возможность получить поддержку и сделать сбережения согревает наши сердца».

Рахимова Сабохатмо из общинной сберегательной группы в селе Кухдоман в Таджикабадском районе поддержала: «Женщин в нашем сообществе воодушевляет то, как мы улучшаем свою жизнь, став частью группы. К примеру, на первом этапе нас было 15 человек, на втором — 18, на третьем — 24, а сейчас в нашей команде 30 женщин».

Доверие позволяет соседям работать вместе, добиваясь впечатляющих результатов. В селе Сафедорон доход многих женщин зависит от урожая и денежных переводов от членов семьи. Зебо Каландарова работала на своём земельном участке до того, как в 2019 году в рамках программы «Процветай, Таджикистан: партнёрство для социально-экономического развития» была создана общинная сберегательная группа. Количество участников быстро выросло с 23 до 60 человек, которые разделились на три общинные сберегательные группы.

Совместными усилиями они накопили достаточно средств для создания Группы общих интересов и открытия швейной мастерской. Под руководством Зебо созданы рабочие места для шести женщин, которые обучают девочек шитью.

«До открытия этой швейной мастерской женщины ездили в районный центр, чтобы заказать себе платья, и это выходило дороже, — говорит Зебо. — Также мы шьём одежду для школьников и мужчин. К празднику Навруз мы получали больше заказов от девушек. Мы смогли расширить наш бизнес, открыв два магазина в районном центре. Мы также обучили 36 учеников, в том числе шесть сирот с ограниченными возможностями».

Восемнадцатилетняя Сафарова Фотима — дочь одной из швей. Она проходит обучение в мастерской. «Я бы никогда не приобрела навыки шитья, не будь этой швейной мастерской. Кажется, я непреднамеренно влияю на своих друзей и сверстников, поскольку они постоянно спрашивают меня о работе здесь. Моя младшая сестра тоже приходит сюда и учится шить», — сказала она.

Как и сотни тысяч жителей Таджикистана, отец Фотимы уехал в Россию на заработки. Узнав об интересе дочерей к шитью, он купил им ручную швейную машинку, чтобы они могли учиться шить дома.

Зебо рада, что в их сообществе расширяют права и возможности женщин и девочек. По её словам, мастерская приносит равный доход для каждого участника и пользуется известностью в округе. «Мы не забываем благодарить сообщество. К примеру, когда Президент приезжал к нам, мы по собственной инициативе сшили скатерти на 100 столов».

Парвина Худоёрова из общинной сберегательной группы села Кухдоман добавила: «В нашей сберегательной группе есть отдельный фонд, выделяющий средства самым нуждающимся людям в нашем сообществе. В прошлый раз, на праздник Навруз, мы передали часть денег маленькому мальчику-сироте».

Общинные сберегательные группы призваны улучшать доступ к финансовым услугам, помогать развитию малого бизнеса и способствовать расширению прав и возможностей отдельных лиц в маргинализированных сообществах, при этом их преимущества выходят далеко за рамки участвующих домохозяйств.